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¿Cuánto dinero necesitas para lograr la independencia financiera?

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¡Buenos días!

En el artículo anterior te mostré mi opinión sobre cómo elegir el camino correcto hacia tu libertad financiera, explicándote qué significa y qué no significa ser libre desde el punto de vista financiero.

Si dicha libertad es uno de tus objetivos, es probable que ya sepas que para conseguirla necesitar poner tu dinero a trabajar para ti, es decir, necesitas invertirlo. Sin embargo, hay una pregunta que seguramente te has hecho más de una vez y para la cual no resulta fácil encontrar una respuesta clara: ¿cuánto dinero necesitas para ser financieramente libre?

Hoy voy a tratar de responder a dicha pregunta mientras te animo a seguir luchando por tus objetivos.

De qué depende tu independencia financiera

A modo de recordatorio y para que todos hablemos de lo mismo, para mí consigues la independencia financiera cuando el dinero que tienes trabajando para ti te genera ingresos suficientes para cubrir todos tus gastos sin necesidad de trabajar. Por lo tanto, para ser financieramente libre debes conseguir que tu dinero trabaje para ti, lo que significa adquirir y/o crear activos.

Pues bien, como todo en la vida, existen multitud de variables que pueden determinar el tiempo y el esfuerzo que vas a requerir para ser financieramente libre. No obstante, hay dos factores que, en mi opinión, resultan de suma importancia:

1) Rentabilidad que consigues con tus inversiones

Cuánto mayor sea la rentabilidad que consigas con tus inversiones, más rápidamente podrás conseguir la libertad financiera. Ojo, no estoy hablando de la rentabilidad de un único año, sino de la media compuesta anual a lo largo de varios años.

Si conseguir ser libre desde el punto de vista financiero es uno de tus objetivos y lo tuyo es la Bolsa de Valores, es probable que destines una buena parte de tu cartera a la inversión vía dividendos, ya que estos pueden proporcionarte una importante y estable fuente de ingresos independiente a tu trabajo. Si este es tu caso, debes prestar una especial atención a la rentabilidad por dividendo global de tu cartera.

Ten presente, además, que si tu cartera de inversiones está formada por negocios de calidad, es muy probable que el dividendo que vas a cobrar anualmente vaya aumentando, haciendo que tu rentabilidad por dividendo respecto a tu inversión inicial sea cada vez mayor, incrementando al mismo tiempo tu nivel de ingresos año tras año.

2) Nivel de gastos en tu día a día

Cuánto menos dinero necesites para vivir, más rápidamente podrás conseguir la independencia financiera. Si logras cubrir todos tus gastos con 500€ mensuales, te va a costar mucho menos tiempo y esfuerzo (manteniendo el resto de variables iguales) que si tu ritmo de vida te requiere 3.000€ al mes. ¿Se puede vivir con 500€ mensuales? Si eres realmente hábil incluso con menos, sino que le pregunten a Pablo, Anina y Hippie.

Aunque la sociedad de consumo, incluyendo tu entorno, te va a presionar para que tengas el ritmo de vida y de gasto más elevado posible, eres tú quien debe decidir en última instancia si valora más el hecho de trabajar más duro para ganar más dinero o la tranquilidad y libertad que te proporciona tener un nivel de gastos más reducido.

Recuerda que cuánto mayor sea tu nivel de Educación Financiera y tu habilidad para usar el dinero que pase por tus manos, mayor será el nivel de vida que podrás disfrutar sin necesidad de aumentar tu nivel de gastos.

Entonces, ¿cuánto dinero necesitas para lograr la independencia financiera?

Pues dependerá, sobretodo, de la combinación de las dos variables que te acabo de mostrar: la rentabilidad que consigues con tus inversiones y el nivel de gastos que tienes en tu día a día. Como te he comentado unas líneas más arriba, si inviertes en la Bolsa una muy buena manera de conseguir que tu dinero trabaje para ti es seguir una estrategia de inversión enfocada al cobro de dividendos.

Por lo tanto, a continuación voy a mostrarte cuánto dinero necesitas para ser libre financieramente bajo distintas circunstancias resultado de combinar las dos variables que te he presentado. Recuerda que las rentabilidades que te muestro son netas, con lo cual ya están descontados los impuestos.

Si observas la tabla anterior podrás ver la cantidad de dinero que debes invertir a la rentabilidad neta anual indicada en cada columna para conseguir cubrir el nivel de gasto anual mostrado en cada fila. Por ejemplo, si necesitas 20.000€ al año para vivir y eres capaz de conseguir una rentabilidad por dividendo neta del 5%, necesitarás invertir unos 400.000€.

Una pequeña reflexión

Ahora me gustaría compartir contigo una reflexión. Imagínate que pasas el año con unos 12.000€, es decir, que con el sueldo de un mileurista cubres tus gastos. Tras un periodo de formación en inversiones, puedes ser perfectamente capaz de conseguir un 6% anual vía dividendos (recuerda que ni hace falta que llegues al 6% el primer año, pues si eliges buenos negocios dicho dividendo crecerá año tras año).

Por lo tanto, con un nivel de gasto de 12.000€ anuales y una rentabilidad neta anual de tu cartera del 6%, necesitarás aproximadamente unos 200.000€. Este es precisamente el importe que te he señalado con un círculo y flecha azules en la tabla, pues creo que es una buena referencia como punto de partida para ver qué cantidad de dinero necesitas para ser financieramente independiente.

Ahora es cuando muchos dirán que una persona normal no puede conseguir esa cantidad de dinero. Y ahora también es cuando yo te digo que hace unos pocos años, gente con sueldos bajos no tenía ningún problema en comprarse coches caros y en firmar hipotecas cuyo coste total (teniendo en cuenta el coste de la vivienda más el de los intereses) ascendía a bastante más de 200.000€.

Si bien es cierto que muchos no podrán pagar, otros muchos sí acabaran pagando dicha hipoteca. Entonces yo te digo: ¿por qué cuando se trata de adquirir activos, 200.000€ parecen imposibles de conseguir, aunque sea en toda una vida, mientras que para adquirir un pasivo como una casa parece que esas cantidades están al alcance de todo el mundo?

Pues muy sencillo, porqué es la mentalidad de cada uno lo que determina cómo usa su dinero. Al final, por mucho que quieran hacernos creer lo contrario, conseguir la libertad financiera está al alcance de nuestra mano, la tuya, la mía y la de otros muchos. Si ser financieramente independiente está en tus planes, te animo a seguir adelante mientras otros se quejan de que eso no se puede conseguir.

Una ayudita extra

Los cálculos que te he mostrado en este artículo representan, en mi opinión, una buena aproximación para ayudarte a responder a la pregunta de cuánto dinero necesitas para ser financieramente libre. No obstante, al realizarlos he supuesto que no se añadía dinero nuevo a la cuenta de inversión, ya que mi intención ha sido precisamente mostrarte qué cantidad necesitas juntar bajo diferentes circunstancias perfectamente reales.

Debes tener en cuenta, sin embargo, que cada euro que consigas ahorrar y destinar a tu cuenta de inversión va a suponer una pequeña ayuda extra para que consigas tus objetivos más rápidamente. Recuerda que cada euro que pase por tus manos puede convertirse en un pequeño soldado que luche incansablemente para ti, todos los días del año, mientras tú te dedicas a otras cosas.

Y tu nivel de ahorro, a su vez, estará muy relacionado con tu nivel de ingresos y con tu nivel de gastos. Cuánto más dinero consigas ganar y cuánto más consigas controlar tus gastos, mayor cantidad podrás ahorrar para poner a trabajar para ti.

Finalmente, ten siempre presente que cuando una persona te dice que no puedes hacer algo, normalmente lo que te está diciendo es que ella no sabe hacerlo.

Cuando una persona te dice que no puedes hacer algo, lo que te dice es que ella no sabe hacerlo. Clic para tuitear

¿Qué otras variables crees que influyen en tu camino hacia la libertad financiera? ¿Cuáles crees que son las más importantes?

 

Imagen: money question axial blog 1

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14 comentarios sobre “¿Cuánto dinero necesitas para lograr la independencia financiera?

  1. ¡¡Hola Marc!!
    Muchas personas no se plantean hasta donde pueden llegar, simplemente porque creen que no pueden hacerlo. La mente es maravillosa, tanto para lograr objetivos, como para hundirte en la más absoluta de las miserias.
    Si crees que puedes, lo harás, seguro.
    A veces me sorprendo de hasta donde he llegado, pero es que no tengo límites. Cada día me despierto pensando un poco más alto, un poco más lejos…tal vez sea ambición desmedida, no tengo ni idea, pero estoy feliz.
    Un abrazo.

    • ¡Hola, Miguel!
      Tienes mucha razón cuando dices que muchos no se plantean hasta donde pueden llegar. Incluso sin saber concretamente tus objetivos, ya te digo que no creo que sean fruto de una ambición desmedida, ya que todo lo que hayas conseguido hasta ahora seguramente también te hubiera parecido desmedido años atrás. Se trata, como bien dices, de conseguir nuestros ambiciosos objetivos y ser feliz durante el proceso.
      Muchas gracias por tu comentario. Un abrazo,
      Marc

  2. Gracias para animarme ,acabo de meter 9k de golpe hoy por el brexin.
    Con mis 22k q ya tengo me acerco a 80 k para conseguir 4k netos al año q es lo q necesito.
    Ahora lo del 6% lo veo más difícil y menos en el extranjero.
    Saludos

    • ¡Hola, Jose!
      Aquí estamos para animarnos entre todos 😉
      Me alegra saber que te vas aproximando a tus metas, con lo que ¡adelante!.
      Respecto al 6%, no digo que sea fácil, pero no es imposible, hoy mismo BME ha llegado a tener una rentabilidad por dividendo neta (si estás en el tramo impositivo del 19% según la cantidad que indicas) superior al 7%, con lo que no es imposible.
      Gracias por compartir tus experiencias. Un abrazo,
      Marc

    • ¡Hola, Jose!
      Es natural tener cierto temor, y más si pones las noticias… No obstante, aunque es más fácil decirlo que hacerlo (y te lo digo por propia experiencia) creo que no vale la pena preocuparse por cosas que escapan a nuestro control, pero sí debemos alegrarnos de disfrutar de algunas oportunidades de compra que el mercado nos ofrece de vez en cuando. Así que, en mi opinión, podemos echarle un ojo al mercado para ver si encontramos algo interesante y lo que tenga que venir, ya vendrá.
      Un saludo,
      Marc

  3. Hola Marc.
    Mi objetivo mínimo son 200000€ en 20 años, cierto que parece imposible, pero…pero y aunque el futuro no lo sabe nadie a la que empiezas a tener media paga en dividendos ya te ánimas, con tiempo y ahorro viene la paga doble y te alegras un montón, después empiezo a hacer números y veo que aunque esté muy lejos todavía igual me quedo corto.
    Tengo 20 años para multiplicar por doce mis ingresos pasivos cada vez me parece mas factible.

    Me gusta la gráfica, Un saludo.

    • ¡Hola, Antonio!
      Me alegra saber que tienes unos objetivos claros y la determinación para conseguirlos. Creo que 200.000€ es una buena meta que, correctamente gestionados, te pueden proporcionar y de sobra la libertad financiera. Y si no, una buena tranquilidad seguro que te aportan 🙂
      Aprovechando el poder del interés compuesto, del que quiero hablar un día de estos, estoy convencido de que lo conseguirás incluso antes de lo que crees.
      Gracias por compartir tus planteamientos. Un abrazo y ¡hacia adelante!
      Marc

  4. Hola, Marc,

    Aparte de las dos variables que comentas (ingresos y gastos) hay una tercera, que para mi es muy importante, y es que llegar a la independencia financiera va a mover la columna de gastos seguro. Es decir, si no trabajas dejarás de comer fuera, de comprarte ropa adecuada a tu ambiente laboral, de gastar tanto en transporte, etc… pero también tendrás más tiempo libre y es posible que se incrementen muchos tus gastos. Este punto es difícil de valorar, pero hay que intentarlo antes de dejar el trabajo.

    Y luego hay una 4a, que es que llegar al punto de equilibrio gastos-ingresos no tiene por qué significar dejar de trabajar, con lo cual puedes intentar ganar dinero con alguna de tus aficiones, por ejemplo el blog 🙂

    Un abrazo,
    Czd

    • ¡Hola, Cazadividendos!
      Muchas gracias por tus reflexiones, creo que resultan muy interesantes. Respecto a la tercera variable que comentas, creo que sí es probable que se mueva la columna de gastos, pues como bien dices muchos trabajos llevan asociados gastos de dietas, desplazamiento, etc. Si bien es cierto que al tener más tiempo libre puede que se incrementen algunos gastos, dependerá de cada persona y de si valora más en cada momento lo que le aporta gastar ese dinero o la tranquilidad de saber que tiene más margen entre su nivel de ingresos pasivos y gastos.
      Respecto a la cuarta variable, has sacado un tema clave, pues mucha gente creo que ser libre financieramente implica no trabajar, cuando lo que implica realmente es poder elegir si trabajar o no. Efectivamente, en mi opinión es poder “trabajar” en lo que te gusta, en tu pasión, como puede ser perfectamente un blog 😉
      Un abrazo,
      Marc

  5. Hola Marc.
    Muchas gracias por tu aportación.
    Es realmente valiosa.
    Quería comentar una duda.
    Cuando hablas de rentabilidad por dividendo, hablas del beneficio que se obtiene del reparto de dividendos de la empresa en la cual has invertido el dinero.
    A parte del dividendo, se tiene que contar con el beneficio ( o pérdida ) que las acciones estén dando en el momento en curso.
    Por tanto, supongamos que tienes un 6% de beneficio por dividendo, al margen total, suponiendo que las acciones suban, hay que sumar el X% de beneficio de las acciones. Es correcto?

    Muchas gracias.
    Saludos.

    • ¡Hola, David!
      Así es, a la rentabilidad por dividendo que estés consiguiendo en el total de tu cartera, debes sumar o restar la rentabilidad que viene vía revalorización, es decir, por el cambio en los precios de tus acciones. No obstante, ten en cuenta que la rentabilidad que viene por los cambios en los precios varía día a día, ya que si la calculas con los precios de cierre de una sesión, por ejemplo, al cierre de la siguiente ya habrá cambiado. Si tu intención es mantener las acciones indefinidamente para disfrutar de los dividendos, creo que está bien tener en cuenta la rentabilidad por revalorización, pero tampoco debemos darle tanta importancia en el corto plazo, ya que si hemos comprado buenos negocios a precios baratos, a largo plazo las probabilidades de que los precios suban están de nuestro lado. Recuerda que sólo disfrutaremos de esa rentabilidad cuando vendamos las acciones, pero mientras tanto seguiremos teniendo nuestra rentabilidad por dividendos.
      En el caso de la tabla que muestro en el artículo, la rentabilidad hace referencia sólo a los dividendos, sin tener en cuenta posibles beneficios o pérdidas por la evolución de los precios.
      Espero haber respondido a tu pregunta.
      Muchas gracias por plantear tus dudas de las que todos podemos aprender. Un abrazo,
      Marc

  6. Hola Marc.
    Comente en Junio pero es que esta tabla me encanta y tendría que estar en todos los blogs, de un vistazo ves tu progreso, es clarificadora y entre tanta información algo tan sencillo y util a la vez se agradece.
    La tengo en favoritos/herramientas

    • Hola Antonio.
      Muchas gracias por tu comentario, me hace mucha ilusión saber que te gusta y que te resulta de utilidad. Creo que es una buena referencia a tener en cuenta para los que buscamos la libertad financiera mediante la inversión en Bolsa. Espero conseguir que pongas otros artículos del blog en favoritos 😉
      Un saludo,
      Marc

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