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Sistema público de pensiones: una razón más para aprender a invertir

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¡Buenos días!

Buena parte de la población depende, ya sea de forma directa o a través de un familiar, de una pensión. Sin embargo, el sistema público de pensiones de nuestro país, igual que el de muchos otros países del mundo, ha estado condenado al fracaso desde el primer día. Dada su vital importancia en la situación financiera personal de tantas personas, hoy quiero contarte porqué se trata de un sistema inviable a largo plazo y cómo puedes evitar depender de él.

Un sistema piramidal

Un sistema piramidal es una estructura donde se usa el dinero aportado por los últimos participantes en entrar para devolverles a los más antiguos el dinero inicial y pagarles una rentabilidad. Por lo tanto, para que el sistema siga funcionando se debe conseguir cada vez más dinero, ya que el número de participantes va siempre en aumento.

En el momento en que no entran suficientes participantes nuevos para pagar a los antiguos, todo el sistema se desmorona y los últimos en entrar acaban pagando la fiesta a los que ya han cobrado. Así pues, fíjate en que se trata de un sistema inviable a largo plazo, pues más temprano que tarde el número necesario de nuevos participantes para mantenerlo será insuficiente.

De sistema a estafa piramidal

Los sistemas piramidales están prohibidos en muchos países, entre ellos España. Uno de los motivos para considerarlos ilegales y denominarlos estafas piramidales es que representan claramente una estafa, ya que antes incluso de empezarlos ya se sabe que son inviables y que los últimos en entrar van a quedarse sin cobrar.

Muchos de los financieros y empresarios que vemos por la tele acusados de robar grandes cantidades de dinero, los cuales son duramente criticados por toda la población y a veces terminan en prisión, son acusados precisamente de crear estafas piramidales.

Sin embargo, existe un sistema piramidal que es completamente legal, y no sólo eso, sino que parece que la mayoría de los ciudadanos están obligados a participar en este durante toda su vida: se llama sistema público de pensiones.

Existe un sistema piramidal que es completamente legal, y se llama sistema público de pensiones. Clic para tuitear

Descrito brevemente se puede decir que con el dinero cobrado vía impuestos a los trabajadores activos se paga a los que en su día ya trabajaron y ahora están jubilados. Dicho en otras palabras, con el dinero de los nuevos miembros se paga a los antiguos.

Como todo sistema piramidal, el sistema público de pensiones estaba condenado al fracaso antes incluso de ponerse en marcha. Para alagar un poco más la vida de dicho sistema, el gobierno ha ido poniendo parches tales como aplazar la edad de jubilación de los 65 a los 67 años, penalizar más severamente a quienes se jubilen antes de la edad establecida, cobrar más impuestos a los que están trabajando y congelar las pensiones, dejando que la inflación erosione el poder adquisitivo de los pensionistas.

¿Cuál es el futuro del sistema público de pensiones?

Recuerda que en un esquema piramidal se utiliza el dinero de los nuevos participantes para pagar a los antiguos, lo que implica que cada vez se necesitan más participantes nuevos. Traducido al caso del sistema público de pensiones, esto significa que cada vez se requieren más trabajadores en activo para pagar las pensiones de los que se van jubilando.

Para que te hagas una idea de la situación actual en la que se encuentra este esquema piramidal legal y obligatorio para todos los que trabajen, ya sea por cuenta propia o ajena, he elaborado la pirámide poblacional española para el 2015 a partir de los datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE):

pensiones

Observando la pirámide poblacional anterior te darás cuenta de que el grueso de la población tenía en 2015 entre 30 y 54 años, área resaltada con color azul, tanto para hombres como para mujeres. Si la compararas con la pirámide poblacional que había en 1995, por ejemplo, verías como esta se está invirtiendo en la actualidad, pues hace veinte años el grueso de la población era mucho más joven. Por lo tanto, la población va envejeciendo.

Además, teniendo en cuenta tanto la tasa de natalidad como la de migración, proyectando la tendencia veinte años en el futuro, en el 2035 se espera que el grueso de la población se encuentre por encima de los 60 años. Esto significa que cada vez habrá menos trabajadores a los que cobrar impuestos para pagar las pensiones de un número cada vez mayor de jubilados. Y no sólo eso, ya que los sueldos sobre los que se cobran dichos impuestos son cada vez menores.

Teniendo todo esto en cuenta, ¿crees que las pensiones subirán o bajarán? Y los impuestos, ¿van a subir o a bajar? ¿Te permitirán jubilarte a los 67 años o tendrás que esperar hasta edades más avanzadas? Evidente, ¿no?

Pero la cosa no acaba aquí, y es que la esperanza de vida de la población va en aumento, lo cual es muy buena noticia, ya que la gente vive más. No obstante, traducido al sistema público de pensiones, significa que el grueso futuro de la población, que será mayor de 60 años, requerirá una pensión durante mucho más tiempo.

¿Existe alguna alternativa que sí sea viable a largo plazo?

No sé cuánto va a durar el sistema público de pensiones ni cuáles van a ser los siguientes parches que van a poner para alargar su vida un poco más. Sin embargo, igual que no hace falta saber cuánto pesa exactamente una persona para ver que tiene sobrepeso, tampoco hace falta saber cuántos años va a durar esta estafa piramidal para saber que no tiene futuro.

Así que si planeas que dentro de veinte, treinta, o cuarenta años, el gobierno se haga cargo de ti, sería aconsejable que te plantearas alguna alternativa por si tu plan no se desenvuelve como esperabas en un principio.

La Educación Financiera y las Inversiones te ofrecen una alternativa para que no tengas que depender del gobierno durante tu jubilación, independientemente de la edad a la que te jubiles. Así que ya lo sabes, mira al sistema público de pensiones como una razón más para aprender a invertir tu dinero.

¿Qué opinas respecto el hecho de que una de las mayores estafas piramidales sea legal? ¿Crees que las pensiones son una herramienta del gobierno para manipular a la población? ¿Tienes alguna alternativa por si este sistema se desmorona antes de jubilarte?

 

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25 comentarios sobre “Sistema público de pensiones: una razón más para aprender a invertir

  1. Hola marc.
    Es terrible que la jente no se entere e igualmente es terrible que nuestros políticos, que seguro lo saben, no lo expliquen con lo fácil que es de entender y busquen una solución.
    Nos tendrían que dejar invertir una parte obligatoriamente, donde quisiéramos para nuestra jubilación o cuando no tengamos paro, con las mismas condiciones que los fondos, SICAV, planes de pensiones o jubilación.
    No se atreverán, esperaran a que explote y no tenga remedio.
    Un saludo y felicidades por tus dos meses.

    • ¡Hola, Antonio!

      Yo también opino que dejarán que el sistema de pensiones se vaya deteriorando sin buscar ninguna alternativa. Como bien dices, una buena opción seria que nos dejaran invertir una parte del dinero cotizado para que, durante la jubilación, este generara más dinero sin necesidad de tener más trabajadores activos para pagarlo.
      Muchas gracias por tu comentario. Un saludo,
      Marc

  2. Buenos días Marc.
    Buen artículo, me ha gustado ver que los datos (piramide de población, sobre todo) ayudan a visualizar el argumento (¿No estais cansados de escuchar/leer opiniones sin fundamento?).
    Coincido en la necesidad de, al menos, darse cuenta de que hay que cambiar el modelo (que mínimo que pararse a analizar).
    Hay distintos modelos según que país tomemos de referencia. Tenemos una oportunidad interesante para estudiar o mezclar las características que deseemos.
    Por el momento deberemos seguir aprendiendo, y utilizando los medios de los que dispongamos y hacerlo por nuestra cuenta y riesgo.
    Gracias por la reflexión.
    Un saludo!

    • ¡Hola, Mr. Kresta!

      Es cierto que existen otros países donde hay modelos más viables para las pensiones. Como dices, creo que debemos cómo mínimo reflexionar sobre el tema y buscar alternativas que nos aseguren poder seguir disfrutando de la vida que queremos incluso cuando nos jubilemos. En mi opinión, aprender a invertir es una buena alternativa, ya que nos libera de la dependencia de si nuestro gobierno futuro adoptará un modelo viable o no.
      Como siempre, detrás de cada cosa que no nos gusta hay una motivación para seguir luchando por lo que sí nos gusta.

      Muchas gracias Mr. Kresta por tus comentarios y tus reflexiones.

      Un saludo,
      Marc

  3. ¡Hola, Marc!

    ¡Gran artículo! Aunque, la verdad, es un poco triste que la situación actual sea esta 🙁 Lo peor es que hay muchas personas que confían ciegamente en que podrán jubilarse y se imaginan que no tendrán que preocuparse por el dinero más y, tal y cómo están las cosas ahora… Espero que poco a poco todos vayamos descubriendo nuevas maneras y herramientas para ser más libres, tomar nuestras propias decisiones y no depender de otras instituciones que parecen que no se preocupan por nosotros tanto como pensamos.

    Gracias, Marc, por ayudarnos a conseguir nuestra libertad y por darnos herramientas que nos permitirán utilizar el dinero a nuestro favor.

    ¡Te escribo un gran abrazo!

    • ¡Hola, Maria!

      Si que es triste, la verdad. Pero como todas las cosas que no nos gustan, lo mejor es verlas como una motivación más para conseguir nuestros objetivos. En este caso, mi propuesta es ver al sistema público de pensiones y su precariedad como una razón más para aprender a invertir nuestro dinero y no depender del gobierno durante nuestra jubilación.

      Muchas gracias por tus palabras, espero que, como bien dices, entre todos consigamos ser más libres y usar el dinero a nuestro favor.

      Un gran abrazo 🙂
      Marc

  4. Hola Marc.

    Has dado en el clavo. Ya son muchos economistas los que alertan sobre la inviabilidad del sistema público de pensiones. Tú mismo lo dices: es un sistema piramidal abocado al fracaso.

    Yo escribí hace tiempo sobre este mismo tema. Ante este panorama que se avecina lo más inteligente es ahorrar e invertir para poder estar preparado. Es algo que la gente ya hace en muchos países de nuestro entorno. Tener unos activos que complementen nuestra pensión pública el día de mañana se ha convertido en algo indispensable.

    Espero que tu artículo contribuya a que más gente despierte y se ponga las pilas con la educación financiera. Es muy necesario.

    Un saludo.

    • ¡Hola, Alvaro!

      Coincido contigo en que una opción inteligente es ahorrar e invertir para no depender de una pensión pública o, como mínimo, complementarla. Como bien dices, mi intención con este artículo es “despertar” la reflexión en el mayor número de personas para que todos podamos decidir si queremos buscar alternativas al camino tradicional.

      Muchas gracias por tu comentario y tus reflexiones.
      Un abrazo,
      Marc

  5. Hola, Marc,

    Cuando hablo de este tema en el trabajo con mis compañeros, personas con formación y con una edad alrededor de los 40 años, su respuesta es el “sí, sí” del camarero del restaurante chino que no entiende muy bien tu pregunta. Cuando les insisto: “¡Que no vamos a tener pensiones! ¡Que si las tenemos serán la mitad de las de ahora o, peor aún, pensiones asistenciales!” me miran con cara de “ya está otra vez…”.

    No hay nada que hacer, no hay más ciego que el que no quiere ver. Nunca entenderé a las personas que no escuchan y se niegan a ver la realidad. Una cosa es que no compartas la visión del otro, otra muy diferente no pararse a analizar algo que puede impactar en tu futuro de una manera tan determinante.

    Un abrazo,
    Czd

    • ¡Hola, Cazadividendos!

      Tienes toda la razón, hay mucha gente que escucha el tema de las pensiones una y otra vez pero nunca parecen ser conscientes de lo que realmente significa. Quizás sea porqué aún les queda lejos, o porqué realmente no tienen herramientas para encontrar alternativas. Por esto, creo que es muy importante compartir con el mayor número de personas los conocimientos que tenemos entre todos sobre educación financiera e inversiones, para que las personas que no ven ninguna alternativa se den cuenta de que sí existen.
      No obstante, tienes toda la razón cuando dices que algunos nunca escucharán estos temas ni se pararán a analizar la situación, así que seguirán otro camino.

      Muchas gracias por tu comentario 🙂
      Un abrazo,
      Marc

    • Hola, Cazadividendos.

      La verdad es que he empatizado totalmente con tu comentario. Sé perfectamente a lo que te refieres. Yo me veo continuamente en la misma situación, predicando en el desierto. De hecho, creo que a la mayoría de los que nos interesamos por la educación financiera nos ocurre lo mismo.

      Es triste hablar sobre estos temas con las personas que quieres, o con los que tienes amistad, y recibir tan poco rapport. Algo que para unos tiene tanta importancia, para otros no parece tenerla en absoluto.

      En ocasiones, debido a mi insistencia sobre el asunto, he recibido la lapidaria frase: “Quién sabe si voy a llegar vivo a la jubilación”, y mi contestación es: “¿Y si sí llegas?”. En fin, a la gente parece no preocuparle su futuro, piensan que Papá Estado estará siempre ahí para solucionar la papeleta, pero cuando Papá Estado no esté, vendrán los lloros.

      Por eso creo que los blogs que tratan sobre educación financiera cumplen una pequeña y modesta función social en este aspecto. Ya que no podemos convencer a todas las personas que nos rodean, usemos internet para intentar llegar a otros que sí tengan las mismas inquietudes y visión de futuro.

      Bueno, espero no haberme puesto demasiado filosófico.

      Un saludo.

      • Al final, con los que realmente quieres no te importa seguir insistiendo, pero a los que te dan un poco igual una vez y te olvidas. No tiene sentido intentar convencer a alguien por su bien y tener que aguantar encima comentarios desagrables o, cuando menos, condescendientes…

        Un abrazo,
        Czd

        • ¡Hola, Alvaro y Cazadividendos!

          Tenéis toda la razón, a veces por querer mostrar alternativas y maneras distintas de pensar en algo en lo que tenemos ciertos conocimientos tenemos encima que escuchar comentarios como si estuviéramos haciendo algo mal. Pero bueno, al final se trata de compartir con los demás lo que sabe cada uno y quien lo quiera reflexionar, perfecto, y quien no, pues también 🙂

          Un abrazo a los dos.
          Marc

  6. Lo peor es que los que ahorramos al estado no le interesa xq el dinero no se mueve,y nos meterán más impuestos.
    Aquí lo que les interesa es trabajar,gastar y seguir trabajando.
    Los ahorradores no interesan.
    Saludos a todos.

    • ¡Hola, Jose!

      Exacto, al estado le interesa que trabajemos, paguemos impuestos y sigamos trabajando, no fuera el caso de que no dependiéramos de este y nos importara un pimiento si votamos a un partido o a otro sólo porque prometen subir las pensiones un 0,1% más que el resto de partidos.
      Puede que al estado no le interese que ahorremos, pero a nosotros sí nos interesa 🙂

      Gracias por tu aportación.
      Un saludo,
      Marc

  7. Me parece muy acertada la comparación con un esquema piramidal, si bien comparto la misma idea de que el sistema pensionario está condenado al fracaso, como bien mencionas en muchos países incluyendo México de donde soy. Pero tengo entendido que el sistema pensionario se basa en inversiones. Aquí en México eliges una aforé (banco privado que maneja tu fondo para el retiro) y este se encarga de invertir tu dinero en fondos de inversión bastante sólidos y diversificados con rendimientos históricos muy atractivos que son la envidia de los productos financieros bancarios, ejemplo mi afore tiene rendimientos de 10% anual vs los raquíticos 1 o 2% en bancos, la alternativa más cercana para un ciudadano de a pie son los fondos de inversión con mejores rendimientos pero que aún no le llegan a las adores, pero bueno es cuestión de ver que es mejor a largo plazo y no fijarse tanto en los rendimientos y es ahí donde está el punto débil de las pensiones no tienes la garantía de que el gobierno vaya a hacer una canallada y termine con alguna medida que destruya tu “ahorro” aquí en México nos la jugaron con el famoso fobaproa. Saludos

    • ¡Hola, Rodrigo!

      Desconozco la situación en México, aunque sí he oído hablar de las afores. Los plantes de pensiones privados pueden ser una alternativa al sistema público de pensiones, pero yo soy partidario de que cada persona pueda tomar sus propias decisiones de inversión. Si nuestra pensión depende de que un gestor haya hecho bien su trabajo durante nuestra vida laboral, cuando llegamos a la jubilación podemos encontrarnos con la sorpresa de que este no haya realizado un buen trabajo y no tengamos suficiente dinero para cubrir nuestros gastos. Este es uno de los motivos por los cuales recomiendo a todo el mundo que se vaya formando para tener un criterio propio y tomar las decisiones de inversión que más le convengan en cada momento de su vida.

      Muchas gracias por aportarnos la visión de este tema desde México, sin duda muy enriquecedora.
      Un saludo,
      Marc

  8. La única diferencia del sistema de pensiones estatal con un sistema piramidal es que el estado siempre puede obligar a “nuevos partícipes” a aportar dinero, vía impuestos obligatorios.

    Por lo tanto, siempre habrá pensiones aunque está claro que cada vez serán más menguantes y tenderán a ser asistenciales.

    Nada nuevo, el sistema ya se ha modificado unas cuantas veces dado que no podía hacer frente a sus pagos. Un ejemplo notorio fue quitar la sanidad pública del sistema de seguridad social financiado con las cotizaciones pasando a ser financiada por impuestos. Más recientemente modificaciones para subir la edad de jubilación o incrementar los años requeridos para acceder a la jubilación: todo son formas de pagar cada vez menos.

    Y lo de que tenderán a ser asistenciales no sólo lo decimos malvados liberales, sino también un experto muy poco sospechoso de liberal como Conde Ruíz en su libro sobre el tema.

    • ¡Hola, Pupulante!
      Respecto a la agonía que las pensiones están sufriendo desde hace muchos años, lo has descrito perfectamente en tu comentario. Como bien dices, todo son formas para que el gobierno tenga que pagar cada vez pensiones menores. Gracias por tus aportaciones y por compartir con todos el libro de Conde Ruíz. No conocía su libro, pero sin duda trata un tema interesante y que afecta a gran parte de la población.

      Un saludo,
      Marc

  9. ¡¡Hola Marc!!
    Curioso que un gobierno pueda decretar que un sistema de inversiones sea fraudulento, pero si el lo aplica, ya no lo es.
    Creo que el sistema de pensiones está quebrado desde hace tiempo. La famosa “hucha” no para de reducirse, hasta que quede en nada.
    Hay un problema de fondo, para que el sistema no funcione, y es que el sistema productivo está cambiando, o puede que ya haya cambiado de forma irreversible. Debido a ello, ya no habrá forma de incrementar la base de la pirámide.
    No se como será el futuro, pero deduzco que con el tiempo iremos a un sistema con menos prestaciones, y que “por desgracia” las que queden tengan que ser financiadas con más impuestos.
    Un gran artículo…y un abrazo.

    • ¡Hola, Miguel!
      Yo también creo que en el futuro habrá menos prestaciones y de peor calidad, a no ser que haya un cambio en el enfoque del sistema. Sólo el tiempo lo dirá, aunque nosotros seguiremos luchando para seguir alternativas que nos permitan disminuir nuestra dependencia de un sistema tan precario.

      Muchas gracias Miguel por tus reflexiones.
      Un abrazo,
      Marc

  10. Marc, me quedo impactada con todas estas explicaciones. Me hacen reflexionar y mucho sobre el futuro ya que cada vez que oímos hablar del tema no nos lo tomamos lo suficientemente enserio como para ponernos las pilas y comenzar a idear una manera de tener la vejez asegurada y con un buen pasar que para eso se trabaja muchísimo. Gracias Marc por esta manera de explicar estas cuestiones que a ojos del estado nos hacen creer casi que son com o Ciencias ocultas. Cada vez estoy más convencida de que nadie vela por nuestro interés financiero como nosotros mismos…como todo en la vida!!!!

    • ¡Hola, Claudia!

      Como bien dices, nadie vela por nuestro bienestar financiera, con lo cual debemos ocuparnos nosotros mismos. Coincido contigo en que muchas veces no nos tomamos estos temas demasiado en serio, incluso sabiendo que pueden tener un gran impacto en nuestra vida. Me alegro de que artículos como este te hagan reflexionar sobre estas cuestiones.

      Muchas gracias por tu comentario.
      Un abrazo,
      Marc

  11. Buen artículo Marc, estaba navegando para saber sobre los sistemas de pensiones en otros países, ya que aquí en Chile existe el sistema de capitalización individual obligatoria que tiene muchos detractores que quieren volver al sistema de reparto. Pero el nivel del debate es bajo en el grueso de la gente y no entiende que el sistema de reparto fracasará por lo que indicas, siendo que no soy experto en el tema. Por eso el camino es ahorrar e invertir desde jóvenes, para tener una vejez más liviana en cuanto a necesidad de recursos. Yo creo que cada persona debe hacerse cargo de su pensión y que el Estado sea subsidiario donde el sistema falle, como las personas que por sus condiciones económicas no tienen la capacidad de ahorrar o su pensión sea muy baja.

    Es un tema muy complejo, ya que si no me equivoco, el sistema de pensiones es muy nuevo en la historia de la humanidad (unos cien años apenas) y ya está en retirada de la forma que fue concebida y como expones.

    Saludos desde Chile.

    • ¡Hola, Esteban!
      Como bien dices, creo que con independencia del sistema de pensiones que decida adoptar cada país, las personas que se encarguen de invertir podrán tener una jubilación mucho más digna y cómo que la que no lo hagan, además de que la podrán pasar a sus siguientes generaciones, cosa que no se puede hacer con la pensión pública.
      Es un tema muy complejo, aunque si cada uno nos encargamos en cierta medida de nuestro futuro, al menos tenemos la certeza de no depender exclusivamente de Estado.
      Gracias por participar. Un saludo,
      Marc

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